Due economisti della Banca centrale europea hanno elaborato un modello su come convincere i consumatori ad adottare una valuta digitale della banca centrale (CBDC) e in particolare l’euro digitale.
“Quali fattori potrebbero guidare la domanda transazionale per la valuta digitale della banca centrale (CBDC)? Si sono chiesti Luca Nocciola, Market Infrastructure PM Expert, e Alejandro Zamora-Pérez, Banknote Issuance Specialist.
“I risultati della nostra analisi mostrano che, mentre i consumatori potrebbero inizialmente preferire utilizzare metodi di pagamento più tradizionali, una progettazione su misura per le loro esigenze specifiche potrebbe aumentare significativamente l’adozione della CBDC”, scrivono.
“E’ importante distinguere tra adozione e utilizzo quando si discute dell’adozione di nuovi metodi di pagamento. Non possiamo valutare nuove tecnologie di pagamento come una CBDC sullo stesso campo di gioco di metodi consolidati come contanti e carte. Innanzitutto, c’è la fase di adozione: è quando i consumatori decidono di includere un nuovo metodo di pagamento nel loro repertorio. Ma adottare un metodo non si traduce necessariamente nell’utilizzarlo regolarmente. Ad esempio, alcuni consumatori potrebbero preferire l’idea di una CBDC e scegliere di adottarla, ma se hanno un’abitudine profondamente radicata di utilizzare contanti, potrebbero non utilizzare spesso la CBDC nella pratica.
Abbiamo scoperto che i costi di adozione svolgono un ruolo fondamentale nel determinare il successo di nuovi metodi di pagamento. L’introduzione di un nuovo metodo di pagamento presenta un “costo” intrinseco per i consumatori, e questo non è puramente un costo monetario: comprende anche lo sforzo, il tempo e gli adattamenti richiesti ai consumatori quando si adattano a un nuovo metodo di pagamento. I precedenti risultati qualitativi mostrano che alcuni consumatori sono soddisfatti dei metodi attuali basati su tecnologie familiari e preferiscono una minore complessità piuttosto che adottare nuovi metodi (Kantar 2022; Kantar Public 2023). Al contrario di quegli studi, misuriamo questo costo quantitativamente sfruttando il sondaggio SPACE e approfondendo i modelli di adozione delle app di pagamento mobile, una tecnologia che, nonostante sia disponibile da un po’ di tempo, ha guadagnato terreno nei paesi campione solo relativamente di recente.
L’idea alla base del nostro approccio è semplice: se coloro che sono abituati a contanti e carte esitano ad abbracciare i pagamenti mobili a causa del costo percepito del passaggio, potrebbero mostrare una riluttanza simile nei confronti di un altro mezzo di pagamento di recente introduzione, come una CBDC. I nostri risultati mostrano che i consumatori in genere affrontano un costo di adozione sostanziale, rivelando una preferenza per metodi di pagamento consolidati come contanti o carte e una tendenza ad attenersi ad abitudini familiari.
Tra le strategie che le banche centrali potrebbero prendere in considerazione, una delle principali è affrontare quei fattori che guidano l’adozione di CBDC. Identifichiamo tre potenziali fattori trainanti: allineamento del design con le preferenze dei consumatori, efficace diffusione delle informazioni e sfruttamento degli effetti di rete dalle tecnologie di pagamento emergenti.
Per cominciare, gli attributi di design di una CBDC possono influenzare notevolmente quanto sia attraente per gli utenti. Il nostro studio suggerisce che la domanda di CBDC potrebbe essere influenzata dalla fusione delle qualità percepite delle carte (come transazioni rapide e facilità d’uso) con i vantaggi del denaro contante (come il monitoraggio delle spese e la tutela della privacy).
Nell’era digitale, il ruolo del denaro pubblico nelle nostre transazioni quotidiane si sta evolvendo ed è importante garantire che le CBDC possano adattarsi efficacemente a questo panorama in continua evoluzione. Basandoci sui dati del sondaggio SPACE, sviluppiamo un framework per misurare quantitativamente la probabilità che i consumatori utilizzino la CBDC come mezzo di pagamento nelle transazioni quotidiane, tenendo conto delle preferenze degli individui per gli attributi del metodo di pagamento. Distinguiamo tra la decisione iniziale di adottare una CBDC e la successiva decisione di utilizzarla, sottolineando che i costi e le barriere associati alla fase di adozione iniziale sono essenziali per comprendere la domanda complessiva. Basandoci su approfondimenti tratti da precedenti ricerche qualitative, la nostra analisi conferma che tre fattori sono fondamentali per la domanda dei consumatori: il modo in cui viene progettata la CBDC, il livello di consapevolezza dei consumatori e la crescita delle attuali nuove tecnologie di pagamento. Tuttavia, non copriamo tutti i fattori potenzialmente rilevanti, come il ruolo della legislazione nello sfruttamento degli effetti di rete, nell’assicurare una distribuzione efficiente e nell’incrementare l’adozione attraverso casi d’uso universali. In sintesi, la nostra ricerca fornisce un framework per comprendere il ruolo dei costi di adozione e delle strategie di progettazione nel plasmare la domanda di CBDC.
Qui trovate l’analisi sul sito della BCE
Le opinioni espresse in questo articolo sono dell’autore.
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